2021. 05월 기준 내용입니다

안녕하세요
현대해상 대출상담사 안정연 입니다

주택담보대출 받을 시 필요한 증빙서류 중 가장 중요하게 
체크해야 할 소득 증빙 서류에 대해 안내해 드릴 텐데요

주택 담보대출 소득증빙 방법과 증빙소득이 어려운 주부 무직자도 
신용카드 건강보험료 추정소득으로도 가능 조건 내용입니다 

오늘은 특히 집을 구매할때 소득이 없거나 직장이 일정치 않아
소득증빙을 고민하시는 분들을 위해 준비한 포스팅 입니다

집을 몇번 사고 파신 분들이야 당연히 잘 아시겠지만 그렇지 않은 
분들은 담보대출을 받을려고 보니 소득증빙을 해야 하는데

일정한 직장이 없거나 증빙하기가 힘든 분들이 어떻게 증빙해야 
할지 답답해 하시는 분들도 계시리라 봅니다 

 

기본적으로 아파트, 빌라, 오피스텔, 단독주택 등 여부와 지역 그리고

주민등록등본상 가족, 주택 수 체크 후 소득증빙에 대해 체크를 합니다

소득증빙을 왜 미리 알아봐야 할까요?

소득증빙 서류에 따라 금리와 대출금액 한도 주택담보대출 가능 여부도 달라 질수 있기 때문입니다

소득증빙 종류 3가지 방법

증빙소득 : 근로(사업)소득 원천징수영수증, 소득금액증명원 등 객관성 있는 자료로 입증된 소득
 
인정소득(건강보험,국민연금) : 공공기관 등이 발급한 국민연금, 건강보험료 등을 바탕으로 추정한 소득

신고소득(카드사용 등) : 이자,배당금 임대료, 신용카드(체크카드) 사용액 등 증빙소득과 인정소득이 아닌 개인이 제출하는 추정한 소득 

소득증빙 서류에 따라 금리와 대출금액 한도 주택담보대출 가능여부도 달라 질 수 있어서 어떤 소득증빙 서류가 있고 내가 대출받기 위해 어떤 서류로 받으면 조금 더 유리하게 적용받을 수 있는지 한번 점검해 보시고 대출받을시 도움이 됐으면 합니다

증빙소득

공공성이 강한 기관에서 발급하거나 객관성이 있는 
자료로 입증한 소득을 말하는데요

일반 근로자일 경우 공무원이거나 직장인 등 소득 원천징수영수증 또는 소득금액증명원,갑종근로 원천징수영수증 또는 급여 이체 통장(급여명세서)으로 증빙 할 수 있어요

• 근로자(직장인)-홈택스(소득금액증명원)
• 근로소득 원천징수영수증 또는 소득금액증명원
• 갑종근로 원천징수영수증
• 급여 이체 통장(급여 명세서, 임금대장, 갑근세 원천징수 확인서)로
• 재직회사가 도장을 찍은 증명서로 가능합니다
• 사업자일 경우-홈택스 (소득금액증명원)
• 종합소득세 신고자용 소득금액 증명원 또는 소득 확인 증명서
• 사업소득 원천징수 영수증(거주자 사업소득 원천징수영수증 포함)
• 세무사가 확인한 전년도 과세표준 확정신고서 및 자진 납부계산서
• 설계사, 프린렌서, 강사, 상담사 등 (3.3%)
• 연말 정산용 사업소득 원천징수 영수증 또는 거주자 사업소득원천징수영수증 으로 가능합니다
• 단, 거주자의 사업소득 원천징수영수증은 적용소득을 60%만 인정합니다

신고소득(신용카드)

보통 일정한 소득이 없는 주부,무소득자,고령자,프리랜서,일용직 등 소득이 없거나 일정하지 않아 소득 증빙이 어려운 분들 중 특히 증빙 소득이나 인정소득에 해당되지 않은 분들이 주택담보 대출시 가장 많이 사용하는 추정소득 중 하나인데요

임대소득, 배당금 그리고 이자 등 금융소득이나 재산을 활용해서
얻은 소득이거나 신용카드 사용액을 통해 소득을 추정해서 증빙할 수 있는 소득도 해당됩니다

신용카드 또는 체크카드 사용금액으로 가능한데요. 
합산도 가능합니다

증빙서류는 연말 소득공제정산용 으로 인정 가능합니다

신고소득 가능조건

근로소득자(직장인)나 사업자 소득 중 연 소득이 2,400만원
이하일 때 신고소득을 사용할 수 있습니다 

보통은 부부합산 소득 2,400만원 이하 가능하지만,

팁! 꼭 부부가 아니라 배우자 한 명 소득이 2,400만원 이하 일 경우도 신고소득 사용가능한 금융사도 있답니다.

신고추정소득= 신용카드+체크카드
(연말정산용 사용금액) 인정되세요

관리비나, 자동차구입, 세금, 현금서비스 등 사용금액으로 인정되지 않고 공제 대상 금액만 적용돼서 꼭 연말 소득 정산용으로만 인정 가능합니다 

조금 전 말씀드린 것처럼 부부합산도 가능합니다
(단, 부채도 합산하셔야 합니다)

최고 연 소득 5,000만원 까지 인정 가능 합니다

(주의: 각 카드사 전화상담실에서 이미지 팩스로 직접 보내주신 서류만 인정합니다)

인정소득(건강보험료)

지역 건강보험료 또는 국민연금 등 납부내역과 같이 공공기관에서 발급 받을 수 있는 자료를 근거로 3개월 이상 납부시 최근 3개월 평균 납부 보험료로 연소득을 추정하는 소득입니다

국민연금은 연금 산정용 가입내역 확인서로 가능한데 3개월 이상 납부한 경우 인정이 되고 최근 3개월 평균 납부 보험료로 연 소득을 추정합니다

건강보험료도 위와 같이 최근 3개월 평균 납부 보험료로 연 소득을 추정 가능 합니다

증빙서류로는  건강보험 자격득실 확인서로 가능하고, 
세대주만 가능(개인사업자, 무직자, 주부) 

주의: 부부합산 연 소득이 2,400만원 이하일 경우 가능합니다.

인정가능 조건

지역가입자 세대주만 가능합니다 (3개월 이상)
건강보험 자격득실 확인서로 가능합니다 
부부합산 증빙소득 연2,400만원 이하시 신청가능합니다 
인정소득에 의한 소득추정시에는 다른소득이나

배우자 소득과 합산이 불가 합니다

건강보험료 국민연금 신용카드 연환산 추정소득 예시

• 건강보험료 – 최근 3개월 월평균(세대주)

예시1) 건강보험료 최근 3개월 평균보험료 87,800원
=연 환산추정소득은 3,000만원 인정 가능 합니다

예시2) 건강보험료 최근 3개월 평균보험료 146,300원
=연 환산추정소득은 5,000만원 인정 가능 합니다

최고 연소득 5,000만원 까지 인정합니다

(국민건강관리공단) 1577-1000으로 전화하셔서 년간 보험료 납부확인서 또는 자격득실확인서를 현대해상 팩스로 보내주셔야 인정가능 합니다

• 국민연금 – 최근 3개월 평균

예시1) 국민연금 최근3개월 평균 보험료 237,000원
= 연 환산 추정소득 3,000만원 인정 가능합니다 

예시2) 국민연금 최근3개월 평균 보험료 395,000원
= 연 환산 추정소득 5,000만원 인정 가능합니다 

최고 연소득 5,000만원 까지 인정합니다

• 신용카드 – 전년도 정상사용액

1년 소득확인 안될때 = 소득합계/해당월수 * 12

예시1) 신용카드 년간 사용액 14,369,000원
= 연 환산 추정소득 3,000만원 인정 가능합니다

예시2) 신용카드 년간 사용액 23,948,000원
= 연 환산 추정소득 5,000만원 인정 가능합니다

최고 연소득 5,000만원 까지 인정합니다
 
해당 카드사에 전화하셔서 상담원 통화후 연말정산 소득공제용을 현대해상 팩스로 보내야 인정가능 합니다

우리가 증빙소득이 있으면 좋겠지만 객관적 증빙자료로 소득 확인이 어려운 분이거나 이렇듯 년소득이 2,400만원 이하 일 경우에도 인정소득(건강보험료)이나 신고소득(신용카드, 체크카드 합산가능) 으로도 추정 가능 소득으로 인정하기 때문에 납부확인서로 소득을 증빙 할 수 있답니다

특히 현대해상 장점 중 하나는 카드 소득증빙이 꼭 부부합산이 아니여도 배우자 한 명 소득이 2,400만원 이하시 가능해서 증빙소득이 어려운 분들에게 주택담보대출시 큰 도움이 되리라 생각합니다

단, 담보대출시 필요한 서류 중 소득증빙이 어려운 경우 무소득 사실증명원을 꼭 제출하셔야 합니다 
카드 신고소득으로 증빙할 경우 현대해상 주택담보대출시 비거치 또는 1년 거치가 필수입니다 

다음에는 주택담보대출 받을시 어렵게만 느껴졌던 LTV DTI DSR 용어에 대해 설명 해드릴게요


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